兴化农商银行创新建设“六位一体”阳光征信惠农系统

近年来，中国人民银行兴华支行以优化农村融资环境为目标，以共享地方信用信息为突破口，初步探索了农村信用体系建设。 “征信+融资”、“政府+市场”、“兴化”，实现征信、融资全覆盖，推动农村信用体系高质量发展。

聚焦信用，建立信用信息收集机制。建立平台共建机制。推动市政府印发阳光征信公益平台建设方案，明确市人民银行、农业农村、税务、司法等18个政府部门、兴化农商银行的职责分工，规范信息采集范围和更新频率。建立跟踪检查机制。市领导定期召开协调会，通报征集进展情况，协调解决征集过程中存在的问题。建立线下收款机制。建立“铁脚板+网格”信息采集机制，将行政村划分为网格，明确网格信息采集更新负责人，确保数据采集全面、准确、及时更新。

聚焦创新，构建阳光信用体系，造福农民。推进兴化农商行“六合一”阳光征信惠农体系创新建设。阳光验收。整合征信信息、政务信息、外包信息等，建立数据库。阳光评论。建立信贷准入模型、额度模型和利率模型，消除“信息不对称”。阳光信用。根据信息主体的信用评价结果，确定授信额度和利率定价。阳光信托。根据客户资产、担保等因素动态调整授信额度和定价。阳光信用。依托系统实现自助信用申请、信用审核和贷款，10分钟即可完成。阳光信。依靠信息的收集和更新，及时发现客户的重大风险农户信贷+评级助推农村信用建设取得进展，提前做好防范。

聚合供给，完善配套政策措施。信贷政策支持。推动兴华农商行完善“征信+授信”政策，给予优质客户最高1.2倍授信额度、0.8倍贷款利率和20%信用贷款和其他折扣。风险补偿支持。设立规模为800万元的新型农业经营主体风险补偿基金，降低新型农业经营主体贷款风险溢价和担保成本。财政折扣支持。对新开办农业经营主体贷款利率（LPR-150BP）及以上和农村承包地经营权抵押贷款1%给予财政贴息。

农村融资环境明显优化，征信服务“三农”成效显着。通过不断推进农村信用体系建设，农村融资环境明显优化，融资效率明显提高，融资成本和信用风险明显降低。截至10月底，全市涉农贷款和农户贷款余额同比分别增长22.27%和7.57%。 “阳光e贷”平台上线30个月，累计授信12.79万户，授信客户占全市总户数25%以上；累计发放贷款21.01万笔，金额78.36亿元，其中：信用贷款18.0100万元，62.68亿元。平均贷款利率较同期同类贷款低1.5个百分点，节省融资成本约1.17亿元。不良贷款708笔，1575.71万元，不良率0.88%，比平均不良率低31个百分点。

信用体系立体平台形成农户信贷+评级助推农村信用建设取得进展，信用建设长效机制初步建立。 “政府+市场”的两轮驱动和“1+18+26”的三维建设（即征信惠农线上平台、线下三农、税务等18家政府部门协助主体建设，26个街镇联合推进）共同构建了农村信用体系建设长效机制。在全省率先建设客户贷款“纯网上+免担保”、“自贷+自助贷”、“全天候+免等待”的阳光征信与惠农管理系统手续简单+降低成本”、“广授信+多用授信”，“简单”、“快”、“广”、“省”的优势得到充分体现。结合全村授信模式，共征集农户32万户、新增农户83万户建立信用档案，有效建档率和授信前覆盖率达到100%。

农村信用意识明显增强，信用体系建设呈现高质量发展。 “征信+信用”“政府+市场”农村信用体系一体化建设的“兴化新模式”，不仅增加了农村信贷供给和融资便利，而且增强了农民的诚信意识，形成守信激励，形成失信惩戒的良好氛围。兴化市委、市政府也将农村信用体系建设作为优化营商环境、推进农村普惠金融的重要抓手。主要领导多次听取专题汇报，亲自协调推进，潜移默化推动信用体系建设高质量发展。 宋林路国金